Jak April Mortgages pomaga wejść na rynek nieruchomości bez depozytu
Dla wielu osób największą przeszkodą w drodze do zakupu własnego domu nie są miesięczne raty kredytu hipotecznego, lecz sam wkład własny. Standardowe kredyty wymagają zgromadzenia oszczędności, a płacenie czynszu pochłania większość wolnych środków. Dlatego tak dużym zainteresowaniem cieszy się możliwość uzyskania kredytu hipotecznego na 100% wartości nieruchomości, czyli kredytu bez wkładu własnego.
April Mortgages przygotowało rozwiązanie stworzone z myślą o osobach, które mają zdolność do regularnej spłaty rat kredytu, ale nie są w stanie odłożyć depozytu. W Step by Step Financial Solutions działamy jako doradca hipoteczny i prowadzimy klientów przez cały proces od początku aż do odbioru kluczy.
Ten przewodnik tłumaczy, czym dokładnie jest kredyt hipoteczny 100% LTV, jakie są kryteria kwalifikacyjne, jak wygląda proces oceny zdolności kredytowej i dla kogo to rozwiązanie może być idealne.
Co to jest 100% LTV?
Kredyt hipoteczny 100% LTV oznacza, że bank finansuje pełną wartość nieruchomości. Nie wpłacasz żadnego wkładu własnego. Jeśli dom kosztuje 250 tysięcy funtów, cały kredyt pokrywa bank. Nadal trzeba pokryć koszty prawnika, wycenę i przeprowadzkę z własnych środków, ale depozyt nie jest wymagany.
Tego typu oferta jest atrakcyjna dla osób, które obecnie płacą czynsz i mają trudności ze zgromadzeniem depozytu, mimo że miesięczne raty kredytu byłyby podobne do dotychczasowych wydatków na wynajem.
Jak działa kredyt hipoteczny 100% LTV w April Mortgages?
April Mortgages oferuje produkt z długoterminową stałą stopą procentową, dostępny wyłącznie przez doradcę hipotecznego. Firma specjalizuje się w kredytach hipotecznych o wysokim LTV i rozumie potrzeby osób kupujących dom po raz pierwszy.
W ramach tego kredytu otrzymujesz:
• stałe oprocentowanie na 10 lub 15 lat,
• automatyczne obniżki oprocentowania w miarę spłaty kredytu,
• brak opłat za wcześniejszą spłatę z własnych środków, czyli brak tak zwanego ERC- early repayment charges
• możliwość dokonywania nielimitwanych nadpłat,
• wsparcie dla pojedynczych wnioskodawców oraz dla współwnioskodawców.
W porównaniu z tradycyjnymi bankami, które oferują standardowe kredyty hipoteczne, produkt April Mortgages skupia się na zdolności kredytowej, a nie na historii oszczędzania. Kryteria kwalifikacyjne obejmują stabilne dochody, dobrą historię kredytową, brak zaległych płatności oraz kontrolowane zobowiązania kredytowe.
Nie jest wymagane zabezpieczenie ze strony członka rodziny, więc nie jest to typowy kredyt rodzinny ani kredyt z gwarantem.
Czy kredyt 100% LTV to dobre rozwiązanie?
Dla wielu osób tak. Pozwala przejść z płacenia czynszu na spłatę własnego domu bez konieczności posiadania depozytu. Dzięki temu można szybciej wejść na rynek nieruchomości i zacząć budować kapitał, zamiast finansować cudzą inwestycję.
Kredyt tego typu niesie jednak większe ryzyko niż kredyty z wkładem własnym, ponieważ finansuje pełną wartość nieruchomości. Jeśli ceny spadną, może pojawić się tzw. ujemna wartość kapitału (negative equity). To naturalne ryzyko, które banki biorą pod uwagę, dlatego obowiązują ścisłe kryteria i większość banków nie oferuje już takich produktów. Inne opcje na 0% depozytu, jak wprowadzone wcześniej przez Skipton Building Society, pokazały jednak, że zainteresowanie wśród osób kupujących dom po raz pierwszy jest duże.
April Mortgages stara się ograniczyć ryzyko poprzez długoterminowe stałe oprocentowanie oraz stabilność miesięcznych rat, co jest szczególnie ważne w czasach zmienności rynku.
Czym jest ujemna wartość kapitału?
Ujemna wartość kapitału pojawia się wtedy, gdy saldo kredytu hipotecznego jest wyższe niż obecna wartość nieruchomości. W przypadku kredytu 100% LTV może do tego dojść szybciej przy wahaniach cen.
Jeśli jednak regularnie spłacasz kredyt i nieruchomość posiadasz przez kilka lat, ryzyko maleje. Wraz ze spłatą części kredytu, wartość zadłużenia spada, co może prowadzić do lepszych warunków i niższego oprocentowania.
Dla kogo jest przeznaczony kredyt hipoteczny 100% LTV?
Produkt ten najczęściej wybierają:
• osoby kupujące dom po raz pierwszy z dobrą historią kredytową,
• osoby z regularnym dochodem i przewidywalnymi wydatkami domowymi,
• osoby, które nigdy wcześniej nie posiadały nieruchomości,
• pojedynczy wnioskodawcy lub jedna osoba we wspólnym wniosku, której dochód jest wystarczająco wysoki,
• klienci, których zobowiązania kredytowe są pod kontrolą,
• osoby płacące czynsz, które chcą zamienić go na raty kredytu.
Nie jest to odpowiednie dla osób z negatywną historią kredytową lub z niedawnymi opóźnieniami w spłatach, ponieważ większość pożyczkodawców uznaje ten produkt za obarczony wyższym ryzykiem.
April Mortgages jasno określa maksymalną kwotę kredytu oraz limit oparty na wielokrotności dochodu. Nie wymagają poręczenia ze strony członka rodziny, w przeciwieństwie do niektórych opcji hipotek z wkładem rodzinnym.
Jak Step by Step Financial Solutions wspiera klientów?
- Ocena zdolności kredytowej
Sprawdzamy miesięczne wydatki, płacony czynsz, zobowiązania kredytowe i ogólną zdolność finansową przed doradztwem w zakresie kredytu 100% LTV. - Wyjaśnienie wymaganych dokumentów
Klient dostarcza dokumenty do nas a my załaczamy je do banku, uprzednio wyjaśniamy i tłumaczymy, czego potrzebują banki i dlaczego. Dzięki temu proces jest przejrzysty i bez błędów. - Złożenie wniosku
Składamy aplikacje kredytwą do banku, w tym przypadku do April Mortgages, dbając o poprawność danych i zgodność ze ścisłymi kryteriami. - Kontakt z analitykiem kredytowym (underwriterem)
Odpowiadamy na pytania, doprecyzowujemy informacje i wspieramy klienta, aby proces przebiegał sprawnie. - Wsparcie prawne
Na etapie pracy z prawnikiem to klient jest w bezpośrednim kontakcie z kancelarią. Jeśli jednak potrzebuje pomocy przy wypełnenu/ wysyłaniu dokumentów do prawników albo wsparcia na którymkolwiek etapie, który u nich przechodzi, jesteśmy do dyspozycji i pomagamy na bieżąco.
Dlaczego ten produkt pozwala szybciej wejść na rynek nieruchomości?
Wiele osób odkłada zakup domu przez lata, bo nie jest w stanie zgromadzić depozytu. Kredyt hipoteczny 100% LTV usuwa tę przeszkodę. Zamiast tracić pieniądze na czynsz, można zacząć inwestować we własny dom.
Dla tych, którzy płacili czynsz przez wiele lat, możliwość szybszego wejścia na rynek nieruchomości bywa przełomowa. Produkt oferuje konkurencyjne oprocentowanie, a jednocześnie zapewnia stabilność, której większość banków nie oferuje w kredytach bez depozytu.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny 100% LTV nie jest rozwiązaniem dla każdego, ale w odpowiedniej sytuacji pozwala przestać płacić czynsz i w końcu zamieszkać we własnym domu.
April Mortgages oferuje realną alternatywę dla kredytów z wkładem własnym oraz szansę na szybsze wejście na rynek nieruchomości dzięki brakowi wymogu depozytu. Z pomocą doświadczonego doradcy hipotecznego klient może przejść przez ścisłe kryteria i bezpiecznie dotrzeć do momentu odbioru kluczy.
Pytania i odpowiedzi
Co to jest LTV 100%?
Oznacza, że cały zakup nieruchomości finansowany jest kredytem hipotecznym. Klient nie wpłaca żadnego wkładu własnego.
Na czym polega kredyt hipoteczny 100% LTV?
To kredyt przeznaczony dla osób, które mają zdolność do regulowania miesięcznych rat, lecz nie posiadają środków na wkład własny. Produkt oferuje długoterminowe stałe oprocentowanie i możliwość obniżania stopy procentowej w miarę spłaty.
Czy kredyt 100% LTV to dobry pomysł?
Dla osób z dobrą sytuacją finansową jest to szansa na wyjście z wynajmu i budowanie własnego kapitału. Trzeba jednak pamiętać o ryzyku ujemnej wartości kapitału przy spadku cen.
Co dokładnie oznacza 100% LTV?
Oznacza brak konieczności posiadania depozytu. Nadal trzeba zabezpieczyć środki na koszty prawnicze, wycenę i przeprowadzkę.
Bibliografia
April Mortgages. „No-Deposit Mortgage – oferta kredytu 100% LTV.” Centrum Konsumenckie April Mortgages. Dostęp: 2025.
https://aprilmortgages.co.uk/consumer/no-deposit/
Mortgage Solutions. „Exclusive: April Mortgages uruchamia kredyt 100% LTV.” Mortgage Solutions, 15 maja 2025.
https://www.mortgagesolutions.co.uk/news/2025/05/15/exclusive-april-mortgages-launches-100-ltv-product/
UK Mortgage Centre (UKMC). „Czy kupujący po raz pierwszy mogą uzyskać kredyt bez depozytu? April Mortgages odpowiada: tak.” Artykuły UKMC, 2025.
https://ukmc.co.uk/can-first-time-buyers-get-a-mortgage-with-no-deposit-april-mortgages-say-yes/
Skipton Building Society. „Track Record Mortgage – przewodnik dla kupujących bez wkładu własnego.” Dokumentacja produktowa Skipton BS, 2024–2025.
(opracowanie na podstawie publicznych materiałów.)
FCA – Financial Conduct Authority. „Zasady udzielania kredytów hipotecznych i ramy LTV.” Podręcznik FCA – sekcja MCOB.
https://www.handbook.fca.org.uk/
ONS – Office for National Statistics. „Trendy cenowe i dostępności nieruchomości w Wielkiej Brytanii.” Raporty 2023–2024.
https://www.ons.gov.uk/
Rightmove. „Sytuacja kupujących po raz pierwszy w Wielkiej Brytanii.” Analiza rynku 2024–2025.
https://www.rightmove.co.uk/
HomeOwners Alliance. „Wyjaśnienie kredytów LTV i wymagań depozytowych.” Poradniki finansowe 2024–2025.
https://hoa.org.uk/
Disclaimer
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie stanowi poradnika w rozumieniu prawa. Zawarte w nim treści mają na celu dostarczenie ogólnych informacji i nie mogą być traktowane jako fachowe porady lub opinie.
Każdorazowo przed podejmowaniem jakichkolwiek działań na podstawie informacji zawartych w artykule, skonsultuj się ze specjalistami lub osobami posiadającymi odpowiednie uprawnienia. Autor artykułu nie ponosi żadnej odpowiedzialności za ewentualne działania podejmowane na podstawie informacji zawartych w artykule.
Risk Warnings
Your home may be repossessed if you do not keep up with repayments on your mortgage.
Step by Step Financial Solutions Ltd is an Appointed Representative of Stonebridge Mortgage Solutions Ltd, which is authorised and regulated by the Financial Conduct Authority.
Registered Office: Unit 314, Solent Business Centre, 343 Millbrook Road West, Southampton, SO15 0HW.
Registered company number 08946989 in England & Wales.
