Kwiecień 2026 przyniósł na brytyjskim rynku hipotecznym wyraźne ożywienie, ale też dalszą ostrożność ze strony kredytobiorców i instytucji finansowych. Widać było jednocześnie większą elastyczność lenderów, stopniowe obniżki stawek oraz próby dostosowania się do wciąż trudnego środowiska affordability.
Dla wielu klientów był to miesiąc, w którym pojawiło się więcej możliwości, ale też więcej pytań: czy to już moment na decyzję, czy jeszcze warto czekać?
Poniżej pełne podsumowanie najważniejszych trendów.
Stopy procentowe i decyzja Banku Anglii
Jednym z kluczowych wydarzeń miesiąca była decyzja Bank of England o utrzymaniu stopy bazowej bez zmian. Rynek spodziewał się stabilizacji i dokładnie to otrzymał.
Brak podwyżki został odebrany jako sygnał, że cykl agresywnych ruchów stóp procentowych prawdopodobnie się zakończył. Jednak równie ważne było to, czego nie było: nie pojawiły się jeszcze jasne sygnały szybkich obniżek.
Dla kredytobiorców oznacza to jedno: stabilizacja zamiast gwałtownych zmian.
Spadki stawek hipotecznych i większa konkurencja
Kwiecień był wyraźnie miesiącem obniżek w wielu bankach i building societies. Zmiany dotyczyły zarówno ofert dla klientów z wysokim wkładem własnym, jak i bardziej ryzykownych segmentów rynku.
Na rynku widoczna była konkurencja szczególnie w segmentach:
- kredytów 2-letnich i 5-letnich fixed
- ofert dla klientów first-time buyers
- produktów BTL (buy-to-let)
Banki takie jak Santander, HSBC, Halifax, Barclays czy Nationwide zaczęły stopniowo obniżać stawki, reagując na poprawiające się warunki finansowania i rosnącą presję konkurencyjną.
W praktyce oznacza to, że rynek zaczyna „odpuszczać” wcześniejsze wysokie poziomy cen kredytów.
First-time buyers – więcej możliwości, ale nadal bariera affordability
Pierwsza połowa kwietnia przyniosła istotną zmianę w podejściu do klientów kupujących pierwsze mieszkanie.
Jednym z najważniejszych ruchów było podniesienie wskaźnika loan-to-income (LTI) przez niektóre instytucje do poziomu nawet 5.5x dochodu. To znacząca zmiana, która potencjalnie zwiększa zdolność kredytową wielu osób.
Jednocześnie rynek pokazał drugą stronę medalu:
- wysokie ceny nieruchomości nadal ograniczają dostępność
- depozyty pozostają największą barierą
- wielu klientów nadal wstrzymuje decyzję z powodu kosztów życia
Badania rynkowe wskazywały, że część potencjalnych kupujących odkłada decyzję, bo obawia się zarówno wysokości rat, jak i wymaganego wkładu własnego.
Wniosek jest prosty: dostępność kredytu się poprawia, ale affordability nadal jest problemem numer jeden.
100% mortgages wracają do rozmów rynkowych
Jednym z ciekawszych sygnałów w kwietniu był wzrost zainteresowania produktami typu 100% mortgage.
Sprzedaż takich produktów osiągnęła najwyższy poziom od kilku lat, co pokazuje zmianę nastrojów na rynku. Nie oznacza to jeszcze masowego powrotu takich ofert, ale wyraźnie widać większą gotowość niektórych lenderów do testowania bardziej elastycznych rozwiązań.
Dla wielu młodych kupujących może to być jedyna droga wejścia na rynek, szczególnie przy rosnących cenach nieruchomości.
Buy-to-let – stabilizacja i ostrożny optymizm
Segment BTL w kwietniu pokazał większą stabilność niż w poprzednich miesiącach.
Z jednej strony:
- lenderzy obniżali stawki
- zwiększały się maksymalne kwoty kredytów
- pojawiały się nowe produkty dla spółek (limited company BTL)
Z drugiej strony:
- wymagania nadal są wysokie
- rentowność najmu pozostaje pod presją kosztów
- część inwestorów nadal ostrożnie podchodzi do nowych zakupów
Jednocześnie badania wskazują, że landlordzi pozostają raczej pewni rynku i nie planują masowego wycofywania się.
Widać więc stabilizację zamiast dalszego spadku aktywności.
Self-employed i niestandardowe dochody – rosnąca potrzeba elastyczności
Kwiecień mocno uwidocznił problem osób samozatrudnionych oraz klientów o niestandardowych źródłach dochodu.
Lenderzy coraz częściej mówią o potencjale tego segmentu, ale jednocześnie nie nadążają z produktami i underwritingiem.
Najczęściej pojawiające się problemy:
- zbyt sztywne podejście do dokumentów dochodowych
- ograniczenia w liczeniu dochodu
- brak spójnych kryteriów między bankami
W efekcie wielu klientów nadal trafia do wyspecjalizowanych brokerów, którzy potrafią „dopasować” ofertę do sytuacji finansowej.
To segment, który będzie rósł, ale wymaga dalszych zmian po stronie instytucji.
Nowe produkty i zmiany w ofercie banków
W kwietniu wiele instytucji wprowadzało zmiany w swoich portfolio.
Widzieliśmy m.in.:
- nowe oferty fixed rate
- powroty wycofanych wcześniej produktów
- rozszerzenie ofert dla self-employed
- zmiany w maksymalnych LTV
- nowe rozwiązania offset mortgage
Szczególnie interesujące było ponowne pojawienie się ofert offset, które pozwalają klientom lepiej zarządzać płynnością finansową i kosztami odsetek.
Rynek nieruchomości i zachowanie klientów
Z perspektywy klientów kwiecień był miesiącem wyczekiwania.
Widać było:
- ostrożność przy podejmowaniu decyzji
- większe zainteresowanie konsultacją z brokerami
- porównywanie wielu scenariuszy finansowania
Jednocześnie rynek nie zatrzymał się. Transakcje nadal były realizowane, szczególnie tam, gdzie klienci mieli stabilną sytuację finansową.
Największy problem pozostaje ten sam: brak równowagi między cenami nieruchomości a dochodami.
Co to oznacza dla kolejnych miesięcy
Patrząc na kwiecień 2026, można zauważyć kilka wyraźnych trendów:
- rynek stóp procentowych się stabilizuje
- konkurencja między lenderami rośnie
- dostępność kredytów powoli się poprawia
- affordability nadal blokuje część klientów
- segment BTL wraca do równowagi
- produkty specjalistyczne zyskują na znaczeniu
Najważniejsze pytanie na kolejne miesiące brzmi: czy stabilizacja przerodzi się w realne obniżki kosztu kredytu?
Trend stóp procentowych w kwietniu 2026
W kwietniu widoczny był stopniowy spadek średnich stawek fixed rate w ofertach hipotecznych. Nie był to gwałtowny ruch, raczej stabilne „schodzenie w dół”, wynikające z większej konkurencji między bankami.
Poniżej uproszczony wykres pokazujący trend (2 i 5-letnie fixed rate):
Wniosek jest prosty: rynek nie wystrzelił w dół, ale systematycznie się luzuje.
Ranking Banków– największe zmiany i ruchy rynkowe (kwiecień 2026)
1. Najbardziej aktywne obniżki stawek
- Santander
- HSBC
- Halifax
- Barclays
- Nationwide
2. Największa elastyczność w kredytach dla first-time buyers
- wzrost LTI do 5.5x w wybranych instytucjach
- większa dostępność produktów dla młodych kupujących
3. Najbardziej dynamiczny segment BTL
- Landbay
- Paragon
- Kensington
- TMW
4. Najciekawsze zmiany produktowe
- powrót offset mortgage (Barclays)
- rozszerzenie ofert self-employed
- wzrost maksymalnych kwot BTL
Podsumowanie
Kwiecień był miesiącem przejścia z niepewności w fazę ostrożnej stabilizacji. Rynek nie wrócił jeszcze do „łatwego kredytowania”, ale wyraźnie przesunął się w stronę większej dostępności i elastyczności.
Dla klientów oznacza to, że wybór produktów jest szerszy niż kilka miesięcy temu, ale decyzje nadal wymagają dokładnej analizy.
Step by Step Financial Solutions widzi w tym momencie jeden kluczowy wniosek: indywidualne podejście do klienta staje się ważniejsze niż kiedykolwiek.
Q&A – najczęstsze pytania klientów
Czy to dobry moment na kredyt hipoteczny?
Rynek jest stabilniejszy niż kilka miesięcy temu, ale nadal nie ma dużych spadków stóp. Decyzja zależy bardziej od Twojej sytuacji niż od rynku.
Czy stopy procentowe będą dalej spadać?
Możliwy jest dalszy powolny spadek, ale raczej w tempie „krok po kroku”, a nie gwałtownych zmian.
Czy łatwiej dostać kredyt niż w 2024–2025?
Tak, szczególnie w zakresie LTI i ofert dla first-time buyers, ale wymagania dotyczące affordability nadal są wysokie.
Czy 100% mortgage wracają na rynek?
Nie jako standard. To nadal niszowy produkt, ale widać większe zainteresowanie i testowanie takich rozwiązań.
Co z Buy-to-let?
Rynek się stabilizuje. Nie ma już takiej presji jak wcześniej, ale lenderzy są bardziej selektywni.
Czy warto czekać na niższe stawki?
Nie ma gwarancji większych spadków. W wielu przypadkach ważniejsze jest zabezpieczenie zdolności i dopasowanie produktu niż „idealny timing”.
Disclaimer
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie stanowi poradnika w rozumieniu prawa. Zawarte w nim treści mają na celu dostarczenie ogólnych informacji i nie mogą być traktowane jako fachowe porady lub opinie.
Każdorazowo przed podejmowaniem jakichkolwiek działań na podstawie informacji zawartych w artykule, skonsultuj się ze specjalistami lub osobami posiadającymi odpowiednie uprawnienia. Autor artykułu nie ponosi żadnej odpowiedzialności za ewentualne działania podejmowane na podstawie informacji zawartych w artykule.
Risk Warnings
Your home may be repossessed if you do not keep up with repayments on your mortgage.
Step by Step Financial Solutions Ltd is an Appointed Representative of Stonebridge Mortgage Solutions Ltd, which is authorised and regulated by the Financial Conduct Authority.
Registered Office: Unit 314, Solent Business Centre, 343 Millbrook Road West, Southampton, SO15 0HW.
