Remortgage: jak działa, kiedy warto go zrobić i jak znaleźć lepszą ofertę

Jeśli wkrótce kończy Ci się okres stałego oprocentowania kredytu hipotecznego, nie jesteś w tej sytuacji sam. Miliony właścicieli nieruchomości w Wielkiej Brytanii stoją obecnie przed podobną decyzją, a właściwy wybór może pozwolić zaoszczędzić tysiące funtów.

Ten przewodnik wyjaśnia, jak w praktyce działa remortgage, kiedy najlepiej rozpocząć ten proces oraz jak porównywać oferty refinansowania kredytu hipotecznego, aby osiągnąć najlepszy rezultat dopasowany do swojej sytuacji.

Wiele informacji możesz przeanalizować samodzielnie, jednak współpraca z doradcą hipotecznym, takim jak Step by Step Financial Solutions, może ułatwić porównanie większej liczby dostępnych opcji i znalezienie rozwiązania odpowiedniego dla Twoich indywidualnych potrzeb.

Krótka odpowiedź: czy teraz jest dobry moment na remortgage?

Dla wielu właścicieli nieruchomości odpowiedź brzmi: tak.

Ogromna liczba kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem, zaciągniętych w okresie wyjątkowo niskich stóp procentowych w latach 2021–2023, zakończy się w 2026 roku. Jeśli nic nie zrobisz po zakończeniu obecnej umowy, najprawdopodobniej automatycznie przejdziesz na oprocentowanie zmienne ustalane przez bank (Standard Variable Rate – SVR), które według danych z kwietnia 2026 roku wynosi średnio 6,74%.

Dla wielu kredytobiorców oznacza to znaczący wzrost kosztów w porównaniu z oprocentowaniem na poziomie 2% lub niższym, które obowiązywało podczas poprzedniego okresu kredytowania.

Remortgage oznacza zastąpienie obecnego kredytu hipotecznego nowym kredytem, zawartym albo z tym samym bankiem, albo z innym kredytodawcą. Nie oznacza to przeprowadzki. Po prostu zmieniasz warunki swojego kredytu, aby potencjalnie uzyskać niższe oprocentowanie, mniejsze miesięczne raty lub inne korzystniejsze rozwiązanie.

Właściciele nieruchomości najczęściej decydują się na remortgage, gdy kończy się okres stałego oprocentowania kredytu.

Powinieneś zacząć analizować dostępne opcje około sześć miesięcy przed zakończeniem obecnej umowy. Dzięki temu masz czas na porównanie ofert remortgage, zabezpieczenie wybranej stawki i zakończenie procesu przed przejściem na SVR.

Najważniejsze powody, dla których warto działać wcześniej:

• możliwość uzyskania korzystniejszego oprocentowania
• zabezpieczenie stałej wysokości miesięcznych rat i łatwiejsze planowanie budżetu
• możliwość uwolnienia części kapitału zgromadzonego w nieruchomości na remont lub inne cele

Oto kilka sytuacji, w których remortgage może być szczególnie korzystny:

• Twój kredyt ze stałym oprocentowaniem na 2 lata kończy się w listopadzie 2026 roku i wkrótce przejdziesz na SVR
• Masz kredyt tracker, którego oprocentowanie wzrosło po zmianach stóp procentowych Banku Anglii i obecnie wynosi 3,75%
• Twój pięcioletni kredyt ze stałym oprocentowaniem zawarty w 2021 roku wkrótce się kończy i przechodzisz z oprocentowania poniżej 2% na poziom bliższy 5%
• Wartość Twojej nieruchomości wzrosła, poprawiając wskaźnik loan to value (LTV) i umożliwiając dostęp do tańszych ofert

Aktywność związana z remortgage wzrosła o 13,7% w 2025 roku, osiągając poziom 1,86 miliona kredytów refinansowych. Pokazuje to, że wielu kredytobiorców aktywnie szuka sposobów na poprawę swojej sytuacji finansowej.

Przejdź dalej, aby poznać pełny obraz procesu, lub przejdź bezpośrednio do sekcji „Jak działa remortgage?” albo „Remortgage w szczególnych sytuacjach”, jeśli jesteś już na konkretnym etapie.

Czym jest remortgage?

Remortgage oznacza zastąpienie obecnego kredytu hipotecznego nowym kredytem. Możesz zrobić to poprzez zmianę produktu u obecnego kredytodawcy (product transfer) albo poprzez przejście do zupełnie nowego banku.

Nowy kredyt spłaca w całości poprzedni kredyt w momencie finalizacji procesu, pozostawiając Ci jeden kredyt hipoteczny, ale na nowych warunkach. Może to oznaczać zmianę oprocentowania, długości okresu kredytowania lub sposobu spłaty.

Większość osób decyduje się na remortgage po zakończeniu okresu stałego oprocentowania lub okresu promocyjnego, jednak technicznie można go przeprowadzić niemal w dowolnym momencie, jeśli pozwalają na to warunki obecnej umowy.

Czasami wcześniejsze wyjście z obecnego kredytu może być opłacalne nawet wtedy, gdy wiąże się z opłatą za wcześniejszą spłatę (Early Repayment Charge), jeśli oszczędności wynikające z nowej oferty przewyższą wysokość kary.

Przykład:

Kredytobiorca posiada kredyt ze stałym oprocentowaniem do marca 2027 roku przy poziomie LTV wynoszącym 80%. Po kilku latach regularnych spłat oraz wzroście wartości nieruchomości jego LTV spadło do 60%.

Tak poprawiona sytuacja może umożliwić dostęp do znacznie tańszych ofert remortgage, dzięki czemu wcześniejsza zmiana kredytu może okazać się korzystna.

Remortgage może znacząco zmienić wysokość miesięcznych rat – zarówno w dół, jak i w górę.

Najważniejsze kwestie, o których należy pamiętać:

• Nie przeprowadzasz się – remortgage dotyczy wyłącznie zmiany kredytu hipotecznego
• Nowy kredytodawca spłaca Twój obecny kredyt w momencie finalizacji procesu
• Najczęściej wykonuje się go po zakończeniu okresu stałego lub obniżonego oprocentowania
• Nie jest tym samym co dodatkowe finansowanie hipoteczne (further advance), drugi kredyt zabezpieczony na nieruchomości (second charge loan) ani equity release

Jak działa remortgage w praktyce?

Proces rozpoczyna się od sprawdzenia, kiedy kończy się Twoja obecna oferta kredytowa oraz jakie oprocentowanie zostanie zastosowane po jej zakończeniu.

Jeżeli obecna umowa wygaśnie, a Ty nie przygotujesz wcześniej nowej oferty, automatycznie przejdziesz na SVR. Taka stawka jest zazwyczaj znacznie wyższa niż konkurencyjne oprocentowanie dostępne na rynku.

Kolejnym krokiem jest określenie orientacyjnej wartości nieruchomości. Możesz skorzystać z internetowych narzędzi wyceny, sprawdzić ostatnie ceny sprzedaży podobnych nieruchomości w okolicy lub poprosić agenta nieruchomości o opinię.

Następnie ustal aktualne saldo kredytu oraz pozostały okres spłaty na podstawie ostatniego zestawienia od kredytodawcy.

Na podstawie tych danych możesz wstępnie obliczyć swój wskaźnik loan to value (LTV):

saldo kredytu ÷ wartość nieruchomości = LTV

W praktyce dokładne określenie LTV i zdolności kredytowej może być bardziej skomplikowane, szczególnie jeśli Twoja sytuacja finansowa lub nieruchomość mają nietypowe cechy.

Doradca hipoteczny może wykorzystać profesjonalne narzędzia wyceny, takie jak Home Tracker i podobne systemy branżowe, oraz zestawić je z kryteriami poszczególnych kredytodawców, aby dokładniej ocenić Twoją sytuację przed złożeniem wniosku.

Następnie musisz zdecydować, czy chcesz pozostać przy obecnym kredytodawcy, czy przejść do innego banku.

Zmiana produktu u obecnego kredytodawcy (product transfer) zazwyczaj jest prostsza. Często wymaga mniejszej liczby kontroli dotyczących zdolności kredytowej, może nie wymagać ponownej wyceny nieruchomości i wiąże się z mniejszą ilością formalności.

Przejście do nowego kredytodawcy oznacza natomiast pełny proces aplikacyjny, obejmujący między innymi:

• uzyskanie Decision in Principle (wstępnej decyzji kredytowej)
• analizę wniosku przez dział kredytowy banku (underwriting)
• sprawdzenie dochodów i wydatków
• prace prawne związane ze zmianą kredytu

W przypadku zmiany banku może być również wymagana wycena nieruchomości, a nowy kredytodawca przeprowadzi kontrolę historii kredytowej oraz zdolności finansowej.

Proces remortgage zazwyczaj trwa od 4 do 8 tygodni przy zmianie kredytodawcy, choć w bardziej skomplikowanych przypadkach cały proces może potrwać od jednego do trzech miesięcy.

Prosta zmiana produktu u obecnego banku może zostać zakończona nawet w ciągu kilku dni do czterech tygodni.

W dniu finalizacji nowy kredytodawca przekazuje środki potrzebne do całkowitej spłaty poprzedniego kredytu. Stare zlecenie płatności zostaje anulowane, a Ty zaczynasz regulować nowe miesięczne raty zgodnie z warunkami nowej umowy.

Dlaczego warto zrobić remortgage? Główne powody i potencjalne korzyści

Powody, dla których właściciele nieruchomości decydują się na remortgage, zazwyczaj sprowadzają się do kilku kwestii: oszczędności finansowych, większej stabilności rat lub dostępu do dodatkowych środków.

Najczęstsze powody wykonania remortgage:

• uzyskanie niższego oprocentowania i zmniejszenie miesięcznych rat
• uniknięcie kosztownego przejścia na oprocentowanie SVR
• skrócenie okresu kredytowania i szybsza spłata kredytu
• zmiana kredytu interest-only na repayment mortgage
• uwolnienie kapitału z nieruchomości na remont, edukację dzieci lub konsolidację zadłużenia

Remortgage może pomóc obniżyć miesięczne koszty lub sfinansować ulepszenia domu. Może również przyspieszyć spłatę kredytu, jeśli po uzyskaniu niższego oprocentowania nadal będziesz płacić taką samą miesięczną kwotę jak wcześniej.

Według analiz branżowych około jedna trzecia rachunków hipotecznych może odnotować spadek miesięcznych płatności po refinansowaniu.

Przykład:

Załóżmy kredyt hipoteczny w wysokości 250 000 GBP na okres 20 lat przy oprocentowaniu 6,5%.

Miesięczna rata wynosiłaby około 1 863 GBP.

Po zmianie kredytu na pięcioletnią ofertę ze stałym oprocentowaniem 4,8% rata spadłaby do około 1 627 GBP.

Oznacza to oszczędność około 236 GBP miesięcznie, czyli ponad 14 000 GBP w ciągu pięciu lat obowiązywania stałej stopy procentowej.

Remortgage może znacząco zmniejszyć miesięczne obciążenie finansowe. Możesz również wykorzystać zgromadzony kapitał w nieruchomości na remont lub inne cele.

Należy jednak pamiętać, że w przypadku pogorszenia sytuacji finansowej, na przykład spadku dochodów lub zwiększenia zadłużenia, remortgage może przede wszystkim pomóc ustabilizować płatności, a niekoniecznie je obniżyć.

Czasami najlepszym rozwiązaniem jest pozostanie przy obecnym kredycie. Jeżeli opłaty za wcześniejsze zakończenie umowy lub wyższe oprocentowanie nowej oferty przewyższają potencjalne korzyści, zmiana może okazać się nieopłacalna.

Rodzaje ofert remortgage i jak wybrać odpowiednią

Większość dostępnych opcji remortgage odpowiada standardowym rodzajom kredytów hipotecznych.

Najpopularniejsze typy to:

• kredyty ze stałym oprocentowaniem (fixed rate)
• kredyty tracker
• kredyty ze zmiennym oprocentowaniem z rabatem (discount variable)
• kredyty offsetowe (offset mortgage)

Wybór odpowiedniego rozwiązania zależy od Twojej tolerancji na ryzyko, planów dotyczących nieruchomości oraz aktualnej sytuacji na rynku hipotecznym.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem (fixed rate)

Kredyt ze stałym oprocentowaniem gwarantuje niezmienną wysokość rat przez określony czas, zazwyczaj dwa, trzy, pięć lub dziesięć lat.

Jest to najpopularniejszy wybór wśród osób, które chcą mieć pewność co do wysokości miesięcznych wydatków i ochronę przed wzrostem stóp procentowych.

Dwuletnie kredyty ze stałym oprocentowaniem zazwyczaj mają niższą stawkę niż kredyty pięcioletnie, choć różnica zależy od aktualnej sytuacji rynkowej.

Kredyt tracker

Kredyt tracker jest powiązany ze stopą bazową Banku Anglii.

Oznacza to, że oprocentowanie kredytu zmienia się wraz ze zmianami stóp procentowych. Jeśli stopa bazowa wzrośnie, Twoja rata może wzrosnąć. Jeśli spadnie, rata może się zmniejszyć.

Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem (variable mortgage)

W przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem bank może zmieniać wysokość oprocentowania niezależnie od zmian stopy bazowej.

Oznacza to większą elastyczność, ale również większą niepewność dotyczącą przyszłych rat.

Kredyt discount variable

Ten rodzaj kredytu oferuje oprocentowanie niższe od standardowej zmiennej stopy banku (SVR) o określony rabat.

Przykładowo bank może oferować SVR minus 1%. Nadal jednak jesteś narażony na zmiany oprocentowania.

Który rodzaj kredytu może być odpowiedni?

2-letni fixed rate

Może odpowiadać osobom, które:

• planują przeprowadzkę
• chcą dokonać większej nadpłaty
• przewidują ponowny remortgage w krótkim czasie

5-letni fixed rate

Może być dobrym wyborem dla osób, które:

• chcą stabilności finansowej
• chcą zabezpieczyć wysokość rat na kilka lat
• wolą uniknąć ryzyka wzrostu stóp procentowych

Tracker lub variable mortgage

Może odpowiadać osobom, które:

• przewidują spadek stóp procentowych
• akceptują możliwość zmian wysokości rat
• potrzebują większej elastyczności, np. bez wysokich opłat za wcześniejszą spłatę

Możesz samodzielnie porównywać dostępne produkty, jednak wybór właściwego rozwiązania często wymaga czegoś więcej niż tylko wybrania konkretnego rodzaju kredytu.

Doradca hipoteczny, taki jak Step by Step Financial Solutions, może pomóc porównać większą liczbę ofert dostępnych na rynku, w tym produkty specjalistyczne i niszowe, które często są dostępne wyłącznie za pośrednictwem brokera.

Dzięki temu można lepiej dopasować kredyt do indywidualnej sytuacji finansowej.

Loan to value (LTV), wartość nieruchomości i kapitał własny

Wskaźnik loan to value (LTV) oznacza stosunek pozostałego do spłaty salda kredytu hipotecznego do aktualnej wartości nieruchomości. Wynik przedstawiany jest jako wartość procentowa.

Kredytodawcy analizują Twój wskaźnik LTV podczas procesu remortgage. Niższy poziom LTV zazwyczaj daje dostęp do bardziej konkurencyjnych ofert, ponieważ banki postrzegają takich klientów jako mniej ryzykownych.

Samo obliczenie jest proste, jednak uzyskanie dokładnej i akceptowanej przez bank wyceny nieruchomości może być bardziej skomplikowane.

Przykład:

Jeżeli Twoja nieruchomość jest warta 400 000 GBP, a saldo kredytu wynosi 240 000 GBP, Twój wskaźnik LTV wynosi:

240 000 GBP ÷ 400 000 GBP = 60% LTV

Jeśli po kolejnych spłatach saldo kredytu zmniejszy się do 200 000 GBP, LTV spadnie do:

200 000 GBP ÷ 400 000 GBP = 50% LTV

Może to oznaczać przejście do korzystniejszego przedziału cenowego i dostęp do tańszych ofert hipotecznych.

Wysokość kapitału własnego zgromadzonego w nieruchomości bezpośrednio wpływa na dostępne opcje remortgage.

Wzrost wartości nieruchomości oraz regularna spłata kredytu zwiększają Twój udział własnościowy. Jednak spadek cen nieruchomości może spowodować wzrost LTV i ograniczyć liczbę dostępnych ofert.

W najtrudniejszej sytuacji znajdują się osoby posiadające ujemny kapitał własny (negative equity), czyli takie, których zadłużenie przewyższa aktualną wartość nieruchomości. W takim przypadku remortgage może być bardzo trudny do uzyskania.

Niektórzy kredytodawcy umożliwiają remortgage nawet przy poziomie do 95% LTV, jednak oferty przy tak wysokim wskaźniku zazwyczaj wiążą się ze znacznie wyższym oprocentowaniem.

Przed rozpoczęciem porównywania ofert remortgage warto uzyskać realistyczną wycenę nieruchomości.

Możesz:

• sprawdzić internetowe kalkulatory wartości nieruchomości
• porównać ceny sprzedaży podobnych domów lub mieszkań w okolicy
• poprosić lokalnego agenta nieruchomości o aktualną ocenę wartości

Nie należy polegać wyłącznie na pierwotnej wycenie wykonanej wiele lat temu przy zakupie nieruchomości.

Koszty, opłaty i potencjalne oszczędności

Remortgage może wiązać się z różnymi kosztami, dlatego przed podjęciem decyzji należy dokładnie porównać opłaty z potencjalnymi oszczędnościami.

Najczęstsze koszty obejmują:

Opłata za wcześniejszą spłatę może obowiązywać, jeśli zakończysz obecny kredyt przed końcem okresu umowy.

Dlatego zawsze należy dokładnie sprawdzić warunki aktualnego kredytu przed rozpoczęciem procesu remortgage.

Niektórzy kredytodawcy oferują produkty bez opłaty za zmianę kredytu lub pokrywają koszty prawnika i wyceny dla nowych klientów. Takie oferty mogą jednak mieć nieco wyższe oprocentowanie.

Warto pamiętać, że dodanie opłat do nowego kredytu zwiększa jego saldo, co oznacza, że będziesz płacić od nich odsetki przez pozostały okres kredytowania.

Przykład:

Oferta z opłatą 0 GBP i oprocentowaniem 5,30% może w rzeczywistości kosztować mniej niż oferta z oprocentowaniem 4,80% i opłatą 1 000 GBP.

Wszystko zależy od wysokości kredytu oraz okresu obowiązywania stałej stopy procentowej.

Dlatego nie należy patrzeć wyłącznie na reklamowane oprocentowanie. Najważniejszy jest całkowity koszt kredytu w całym okresie obowiązywania wybranej oferty.

Kiedy najlepiej zrobić remortgage i ile trwa proces?

Najlepiej rozpocząć analizowanie ofert remortgage około sześć miesięcy przed zakończeniem obecnej umowy.

Wielu kredytodawców pozwala zabezpieczyć nową stawkę nawet sześć miesięcy wcześniej, a następnie zmienić ją na korzystniejszą ofertę, jeśli warunki rynkowe poprawią się przed finalizacją.

W absolutnym minimum warto rozpocząć przygotowania około trzech miesięcy przed zakończeniem obecnego kredytu.

Przykładowy harmonogram wygląda następująco:

Badanie rynku i pierwsze konsultacje:
około 1–2 tygodni

Złożenie wniosku i analiza przez bank:
około 2–4 tygodni

Wycena nieruchomości i otrzymanie oferty:
około 1–2 tygodni

Formalności prawne i finalizacja:
około 2–4 tygodni

Zmiana produktu u obecnego kredytodawcy może zostać zakończona w ciągu kilku dni do czterech tygodni.

Zmiana banku zazwyczaj zajmuje około sześciu do ośmiu tygodni, choć bardziej skomplikowane przypadki, takie jak samozatrudnienie lub nietypowa nieruchomość, mogą potrwać dłużej.

Najważniejszym terminem jest uniknięcie przejścia na SVR.

Przykład:

Jeśli Twój obecny okres stałego oprocentowania kończy się 31 stycznia 2027 roku, warto rozpocząć poszukiwania około września 2026 roku i dążyć do finalizacji zmiany pod koniec stycznia.

Należy również uważać na opłaty za wcześniejszą spłatę. Finalizacja remortgage przed zakończeniem obecnej umowy może spowodować naliczenie dodatkowych kosztów, które zmniejszą potencjalne oszczędności.

Według prognoz UK Finance około 1,8 miliona kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem zakończy się w 2026 roku. Wiele z nich zostało zawartych w okresie bardzo niskich stóp procentowych w 2021 roku.

Oznacza to dużą liczbę osób poszukujących nowych ofert, dlatego wcześniejsze rozpoczęcie procesu daje większy wybór.

Co sprawdzić przed remortgage (zdolność kredytowa, historia kredytowa i sytuacja finansowa)

Potraktuj tę część jako listę kontrolną, którą warto wykonać w miesiącach poprzedzających złożenie wniosku o remortgage.

Na początku przeanalizuj swoje dochody, regularne wydatki oraz wszelkie zmiany, które nastąpiły od momentu uzyskania pierwotnego kredytu hipotecznego.

Mogą to być między innymi:

• zmiana pracy lub formy zatrudnienia
• narodziny kolejnych dzieci
• zakup samochodu na finansowanie
• nowe kredyty lub pożyczki osobiste
• zwiększenie innych zobowiązań finansowych

Kredytodawcy dokładnie analizują Twoją sytuację finansową podczas oceny zdolności kredytowej. Zmiany w dochodach lub zwiększone wydatki mogą wpłynąć na dostępne opcje remortgage.

Twoja historia kredytowa ma bardzo duże znaczenie.

Banki wykorzystują informacje z raportu kredytowego, aby ocenić ryzyko oraz zdecydować, jakie oferty będą dla Ciebie dostępne.

Niska ocena kredytowa może oznaczać:

• wyższe oprocentowanie
• mniejszą liczbę dostępnych ofert
• konieczność skorzystania z produktów specjalistycznych

Przed rozpoczęciem procesu remortgage warto sprawdzić swój raport kredytowy w głównych agencjach kredytowych działających w Wielkiej Brytanii oraz upewnić się, że wszystkie informacje są prawidłowe.

W miesiącach poprzedzających złożenie wniosku warto:

• zmniejszyć zadłużenie na kartach kredytowych
• unikać składania wielu nowych wniosków kredytowych
• terminowo regulować wszystkie płatności
• sprawdzić, czy w raporcie kredytowym nie ma błędów

Kredytodawcy biorą również pod uwagę:

• Twój wiek w momencie zakończenia kredytu
• rodzaj zatrudnienia
• wysokość dochodów
• stabilność finansową
• fakt, czy planujesz dodatkowe finansowanie

Krok po kroku: jak przeprowadzić remortgage i porównać oferty

Pierwszym krokiem jest zebranie wszystkich informacji dotyczących obecnego kredytu hipotecznego.

Będziesz potrzebować:

• aktualnego salda kredytu
• obecnego oprocentowania
• pozostałego okresu spłaty
• informacji o ewentualnej opłacie za wcześniejszą spłatę
• daty zakończenia obecnej oferty
• oprocentowania, które obowiązywałoby po przejściu na SVR

Następnie oszacuj aktualną wartość swojej nieruchomości i oblicz orientacyjny wskaźnik LTV.

Jest to ważny etap, ponieważ porównywanie ofert remortgage ma sens tylko wtedy, gdy analizujesz produkty odpowiednie dla Twojego rzeczywistego poziomu LTV.

Niedokładna wycena może sprawić, że będziesz porównywać oferty, do których faktycznie nie kwalifikujesz się.

Możesz skorzystać z kalkulatorów hipotecznych, aby sprawdzić potencjalne miesięczne raty przy różnych wariantach oprocentowania.

Alternatywnie doradca hipoteczny może dokładniej przeanalizować Twoją sytuację, korzystając z profesjonalnych narzędzi wyceny oraz systemów stosowanych przez kredytodawców.

Następnie określ swój główny cel:

• obniżenie miesięcznych rat
• skrócenie okresu kredytowania
• uwolnienie części kapitału z nieruchomości
• zmiana rodzaju kredytu

Kolejnym krokiem jest porównanie ofert.

Możesz zrobić to samodzielnie poprzez narzędzia porównawcze lub skorzystać z pomocy doradcy hipotecznego, który może przeanalizować szerszy zakres produktów dostępnych na rynku.

Przygotuj również wymagane dokumenty:

• ostatnie trzy miesiące pasków wynagrodzeń (payslips)
• najnowszy dokument P60
• dwa lub trzy lata rozliczeń podatkowych i dokumentów księgowych w przypadku samozatrudnienia
• aktualne wyciągi bankowe
• dokument tożsamości i potwierdzenie adresu

Po wyborze odpowiedniej oferty należy:

1. Złożyć wniosek o remortgage.
2. Odpowiadać szybko na pytania kredytodawcy.
3. Dokładnie przeanalizować ofertę kredytową.
4. Sprawdzić opłaty, ograniczenia i warunki wcześniejszej spłaty.
5. Zlecić prawnikowi przeprowadzenie finalizacji.

Po zakończeniu procesu nowy kredyt zaczyna obowiązywać, a Ty przechodzisz na nowe warunki.

Remortgage w szczególnych sytuacjach (zła historia kredytowa, samozatrudnienie, dodatkowe finansowanie)

Remortgage jest możliwy również w wielu nietypowych sytuacjach, jednak liczba dostępnych ofert może być bardziej ograniczona.

W bardziej skomplikowanych przypadkach profesjonalna pomoc może znacząco ułatwić znalezienie odpowiedniego rozwiązania.

Remortgage przy niskiej ocenie kredytowej

Jeżeli Twoja historia kredytowa jest słaba lub została wcześniej uszkodzona, możesz mieć dostęp do mniejszej liczby kredytodawców i prawdopodobnie otrzymasz wyższe oprocentowanie.

Pomaga:

• regularne terminowe spłacanie obecnego kredytu hipotecznego
• poprawa historii kredytowej w ostatnich latach
• ograniczenie dodatkowych zobowiązań finansowych

Niektórzy specjalistyczni kredytodawcy oferują produkty dla osób z negatywną historią kredytową, jednak zazwyczaj wiążą się one z wyższym kosztem.

Remortgage dla osób samozatrudnionych

Osoby prowadzące działalność gospodarczą zazwyczaj muszą przedstawić więcej dokumentów.

Najczęściej wymagane są:

• dwa lub trzy lata rozliczeń podatkowych
• dokumenty SA302
• sprawozdania finansowe firmy

Kredytodawcy analizują dochód na podstawie zysków firmy oraz ich stabilności.

Dobrze przygotowane i uporządkowane dokumenty mogą znacząco przyspieszyć proces oceny wniosku.

Remortgage z dodatkowym finansowaniem

Jeżeli chcesz pożyczyć dodatkowe środki poprzez remortgage, bank sprawdzi:

• nowy poziom LTV po zwiększeniu kredytu
• Twoją zdolność kredytową
• możliwość spłaty wyższej kwoty

Dodatkowe środki mogą zostać wykorzystane na przykład na:

• remont domu
• modernizację nieruchomości
• pomoc dzieciom przy zakupie pierwszego mieszkania

Należy jednak zachować ostrożność przy konsolidacji zadłużenia.

Przeniesienie krótkoterminowych zobowiązań niezabezpieczonych, takich jak karty kredytowe lub pożyczki osobiste, do kredytu zabezpieczonego na nieruchomości może obniżyć miesięczne płatności, ale w praktyce może oznaczać zapłatę większej ilości odsetek w całym okresie kredytowania.

Kredytodawcy mogą również:

• ustalać maksymalny poziom LTV
• przeprowadzać testy zdolności przy wyższych stopach procentowych
• stosować ograniczenia dotyczące wieku kredytobiorcy

Czy zostać przy obecnym kredytodawcy czy zmienić bank i czy potrzebujesz doradcy hipotecznego?

Zmiana produktu hipotecznego u obecnego kredytodawcy (product transfer) jest zazwyczaj szybszym i prostszym rozwiązaniem. Zwykle wymaga mniej formalności, często nie wiąże się z ponowną wyceną nieruchomości, a obecni klienci mogą otrzymać konkurencyjne oferty, szczególnie jeśli mają niski wskaźnik LTV.

Jednak określenie „konkurencyjna oferta” nie zawsze oznacza „najlepsza dostępna oferta”.

Nadal warto porównać propozycje dostępne na całym rynku przed zaakceptowaniem warunków obecnego banku.

Zmiana kredytodawcy może przynieść korzyści takie jak:

• niższe oprocentowanie
• niższe opłaty
• korzystniejsze warunki kredytu
• dostęp do produktów niedostępnych u obecnego banku

Należy jednak pamiętać, że przejście do innego kredytodawcy wymaga pełnego procesu aplikacyjnego.

Obejmuje on:

• ponowną ocenę zdolności kredytowej
• sprawdzenie dochodów i wydatków
• analizę historii kredytowej
• formalności prawne
• często również wycenę nieruchomości

Jak broker hipoteczny może pomóc przy remortgage?

Doradca hipoteczny może zapewnić wartość dodaną na kilka sposobów.

Przede wszystkim może zapewnić dostęp do większej liczby kredytodawców, w tym do banków specjalistycznych i niszowych, które często przyjmują wnioski wyłącznie za pośrednictwem brokerów, a nie bezpośrednio od klientów.

Broker może również pomóc w bardziej skomplikowanych sytuacjach, takich jak:

• samozatrudnienie
• niższa ocena kredytowa
• nietypowa nieruchomość
• potrzeba dodatkowego finansowania
• zmiana struktury kredytu

Współpraca z doradcą takim jak Step by Step Financial Solutions oznacza możliwość porównania szerszego zakresu produktów hipotecznych niż w przypadku samodzielnego wyszukiwania ofert.

Broker korzysta z profesjonalnego oprogramowania oraz systemów kredytodawców, aby znaleźć rozwiązania dopasowane do Twojej sytuacji.

Może to być szczególnie pomocne, jeśli Twoja sytuacja finansowa nie jest standardowa i wymaga bardziej indywidualnego podejścia.

Niektórzy brokerzy pobierają opłatę bezpośrednio od klienta, inni otrzymują wynagrodzenie od kredytodawcy.

Zawsze warto zapytać wcześniej, w jaki sposób doradca jest wynagradzany, aby uniknąć nieoczekiwanych kosztów.

Podsumowanie: nie akceptuj automatycznie pierwszej oferty

Niezależnie od tego, co zdecydujesz, nie przyjmuj automatycznie pierwszej propozycji przedstawionej przez obecny bank.

Koniec okresu stałego oprocentowania to najlepszy moment, aby ponownie przeanalizować swój kredyt hipoteczny.

Przed podjęciem decyzji:

• sprawdź szczegóły obecnej umowy kredytowej
• zweryfikuj swoją historię kredytową
• oszacuj aktualną wartość nieruchomości
• oblicz orientacyjny poziom LTV
• porównaj dostępne oferty remortgage

Możesz przeprowadzić cały proces samodzielnie, korzystając z dostępnych narzędzi i informacji.

Jeżeli jednak potrzebujesz wsparcia, Step by Step Financial Solutions może pomóc Ci przeanalizować dostępne opcje, porównać większą liczbę produktów hipotecznych i przeprowadzić Cię przez cały proces od pierwszej analizy aż do finalizacji nowej umowy.

Warto poświęcić czas na sprawdzenie dostępnych możliwości. W wielu przypadkach znalezienie odpowiedniej oferty może oznaczać znaczące oszczędności i lepsze dopasowanie kredytu do Twojej obecnej sytuacji finansowej.

Disclaimer

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie stanowi poradnika w rozumieniu prawa. Zawarte w nim treści mają na celu dostarczenie ogólnych informacji i nie mogą być traktowane jako fachowe porady lub opinie.

Każdorazowo przed podejmowaniem jakichkolwiek działań na podstawie informacji zawartych w artykule, skonsultuj się ze specjalistami lub osobami posiadającymi odpowiednie uprawnienia. Autor artykułu nie ponosi żadnej odpowiedzialności za ewentualne działania podejmowane na podstawie informacji zawartych w artykule.

Risk Warnings

Your home may be repossessed if you do not keep up with repayments on your mortgage.

Step by Step Financial Solutions Ltd is an Appointed Representative of Stonebridge Mortgage Solutions Ltd, which is authorised and regulated by the Financial Conduct Authority.

Registered Office: Unit 314, Solent Business Centre, 343 Millbrook Road West, Southampton, SO15 0HW.